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对话中信银行信用卡总裁张明:互联网时代下的发展之道

发布日期:2019-09-20 14:34   来源:未知   阅读:

  最近几年,中信银行信用卡业务发展在各方面都格外引人注目。澳大利亚邮政将投资9亿澳元在昆士兰建包裹,今年上半年,中信银行信用卡又一次延续了一贯稳定的增长力。

  2019年中信银行半年报显示,中信银行信用卡收入同比增长19.14%达277.93亿元,信用卡贷款余额4998.06亿元,同比增长52.99%,直逼“零售信贷黑马”平安银行。

  2019年上半年,中信银行期内发卡规模增速较去年同期略有下降,财报中解释,因市场共债客群资产质量波动风险,及部分用户的就业及收入稳定性受到影响,中信银行在信用卡贷前阶段主动采取了严控共债客户通过率的措施。

  尽管如此,中信银行在2019年上半年依然实现了734万张的新增发卡量,显著优于同业水平。

  在获客方面,中信银行信用卡的确有自己独特的打法。“我们是四条路并进,”张明告诉新流财经,中信银行在信用卡获客方面有四大渠道:直销渠道、分行网点、互联网以及无界合作。

  他认为,信用卡中心单独依靠某一个渠道获客受市场、政策等因素影响而波动的概率较大,也因多渠道的布局,中信银行信用卡每年的规模增速基本保持在稳定水平,不曾因风险问题突然砍掉或者加大在某条渠道上的投入。

  比如线下渠道的客户风险水平相对偏低,年龄偏大,活跃度较差,利润贡献度低;线上渠道客户风险相对偏高,但年轻偏小,活跃度较高,利润贡献度较高。

  “四个渠道会形成中信银行信用卡更均衡的客户组合,由此带来的是更稳健的资产组合,这是最关键的。”张明解释,在某一个经济发展周期,通过调整组合比例,可以使信用卡业务发展更稳健。

  相反,如果偏重某一个客群,导致过于贴近或者过于远离经济周期,则会导致更剧烈的业务波动。

  风险偏高的客户带来更多利润,邦购的红包怎么绑定?。而风险偏低的客户却能使信用卡中心的总资产风险水平保持稳健,在不同的经济周期中经受住考验。

  “不同客户有不同的特点,需要不同的经营模式,而这种经营模式需要一家银行信用卡中心根据自己的能力,根据经济周期的不同,去调整客户组合。”

  谈到稳健经营的目标,张明表示,这在中信银行信用卡业务上的体现是“效益、质量、规模”,中信银行有意把规模放在最后,把重心放在内部成本控制和风险管理上面——这也是中信银行信用卡的核心竞争力。

  截至今年上半年,中信银行信用卡的不良率为1.74%,是主要商业银行中少数信用卡不良率出现下降的银行。

  据了解,在中信银行信用卡的收入结构中,贡献度从高到低依次是:分期和循环、交易佣金、中间收入、其他杂费,其中,信用卡刷卡手续费约占总收入的15%。

  “我们未来的战略,是希望走轻资产的路线。”谈到生息资产对收入的重要性,张明称,打开taobaoCOM域名 怎么跳转到淘宝特卖频道,中信银行信用卡的战略是要多项收入并举,不断调节生息资产,或生息收入在总收入当中的占比,以走上轻资产路线。而对任何一家信用卡中心而言,对生息资产的态度在很大程度上取决于经营特点的不同。

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